국민연금 연기연금 신청 시기, 5년 이내 36% 가산

국민연금 연기연금 신청 시기, 5년 이내 36% 가산

연기연금은 출생연도별 지급개시연령 도달일부터 5년 안에 신청할 수 있고, 1개월당 0.6%씩 최대 36%가 가산됩니다. 연기 기간별 손익분기 나이 78~82세, 50% 부분연기 계산, 2026년 A값 감액 기준까지 정리했습니다.

 

 

연기연금은 출생연도별 지급개시연령에 도달한 날부터 5년 안에 신청할 수 있습니다. 지급개시연령이 63세인 1961~1964년생이라면 63세 생일이 지난 시점부터 68세가 되기 전까지가 신청 가능 구간입니다.

연기한 기간 1개월마다 0.6%, 1년이면 7.2%가 가산되고 5년 전부를 연기하면 36%가 늘어납니다. 다만 늦게 받는 만큼 손익분기점이 생깁니다. 5년 연기의 경우 약 82세를 넘겨야 총 수령액이 앞서 받은 경우를 따라잡습니다.

신청 전 확인할 것

• 내 출생연도의 지급개시연령 (61~65세로 다름)
• 연기 기간 — 개월 단위로 정할 수 있음
• 전부 연기인지 일부 연기인지
• 연금소득세·건강보험료·기초연금에 미치는 영향

국민연금 연기연금 신청 시기, 지급개시연령 도달일부터 5년

국민연금법 제62조는 노령연금 수급권자가 연기를 희망하는 경우 출생연도별 지급개시연령 도달일부터 5년의 기간 동안 연금의 전부 또는 일부 지급을 연기할 수 있도록 규정하고 있습니다. 기준이 되는 것은 만 나이나 정년이 아니라 본인의 출생연도에 따른 지급개시연령입니다.

출생연도	지급개시연령	연기 신청 가능 기간
1953~1956년생	61세	61세 ~ 66세 전
1957~1960년생	62세	62세 ~ 67세 전
1961~1964년생	63세	63세 ~ 68세 전
1965~1968년생	64세	64세 ~ 69세 전
1969년생 이후	65세	65세 ~ 70세 전

연기 기간은 연 단위로만 정해야 하는 것이 아닙니다. 개월 단위로 신청할 수 있어 1년 3개월, 2년 8개월 같은 설정도 가능합니다. 가산율이 월 0.6%로 계산되기 때문입니다. 이미 연금을 받기 시작한 뒤에도 5년의 기간 안이라면 연기를 신청할 수 있습니다.

주의 — 그냥 미루는 것과 연기 신청은 다릅니다

노령연금은 수급권 발생 후 5년 안에 청구하지 않으면 소멸시효가 완성됩니다. 신청 없이 미루면 가산이 붙지 않고 밀린 급여를 소급해 받게 될 뿐이므로, 늦게 받으려면 반드시 연기 신청을 해야 합니다.

연기연금 가산율 월 0.6%, 5년이면 36% 계산

가산은 연기 신청 당시의 노령연금액을 기준으로 붙습니다. 부양가족연금액은 가산 대상에서 제외되며, 일부만 연기한 경우에는 연기한 비율에만 가산이 적용됩니다.

연기 기간	가산율	월 100만 원이던 연금	손익분기 나이
1년	+7.2%	107만 2천 원	약 78세
2년	+14.4%	114만 4천 원	약 79세
3년	+21.6%	121만 6천 원	약 80세
4년	+28.8%	128만 8천 원	약 81세
5년	+36%	136만 원	약 82세

지급개시연령 63세, 물가 변동 미반영 명목 기준으로 직접 계산한 값입니다. 손익분기 나이는 누적 수령액이 같아지는 시점입니다.

표에서 읽을 부분은 손익분기 나이가 연기 기간이 길어질수록 함께 뒤로 밀린다는 점입니다. 1년만 연기하면 78세, 5년을 다 연기하면 82세입니다. 오래 연기할수록 더 오래 살아야 이득이 되는 구조입니다.

다만 이 계산은 명목 금액 기준입니다. 실제로는 연금액이 매년 물가변동률에 연동돼 조정되므로, 연기 기간 중에도 기준 금액이 함께 올라갑니다. 2026년의 경우 기존 수급자의 연금액이 물가상승률 2.1%를 반영해 인상됐습니다. 이 효과를 감안하면 실제 손익분기 시점은 위 표보다 다소 앞당겨질 수 있습니다.

부분연기연금으로 생활비와 가산을 나누는 방법

전부를 연기하면 그 기간에는 연금이 한 푼도 나오지 않습니다. 생활비가 필요하다면 부분연기를 선택할 수 있습니다. 연금액의 일정 비율만 연기하고 나머지는 매달 받는 방식으로, 국민연금공단은 연금의 일부만 연기하는 것도 가능하다고 안내하고 있습니다.

50% 부분연기 예시 — 원래 연금 월 100만 원, 5년 연기

연기 기간(63~68세)  →  매달 50만 원 수령

68세 이후  →  받던 50만 원 + 연기분 50만 원의 136% = 매달 118만 원

전부 연기하면 68세부터 136만원이지만 5년간 소득이 없습니다. 절반만 연기하면 금액은 118만원으로 줄어드는 대신 5년 동안 매달 50만원이 들어옵니다. 은퇴 직후 소득 공백기가 있는 경우 현실적인 선택지가 될 수 있습니다.

소득이 있어 연금이 깎일 때 연기가 유리한 이유

연기연금이 명확하게 유리해지는 경우가 있습니다. 지급개시연령 이후에도 소득이 있는 업무를 계속하는 경우입니다.

2026년 감액 기준

A값 3,193,511원 — 사업·근로소득금액을 근무 월수로 나눈 금액이 이를 넘으면 감액 대상
감액 기간: 지급개시연령부터 5년 / 감액 한도: 노령연금액의 최대 1/2
감액 기간에는 부양가족연금액도 지급되지 않습니다.

여기서 계산이 갈립니다. 감액을 받으면서 연금을 받는 것보다, 그 기간을 연기해 월 0.6%씩 가산을 쌓는 편이 유리할 수 있기 때문입니다. 감액 대상 기간과 연기 가능 기간이 모두 지급개시연령부터 5년으로 겹친다는 점도 함께 봐야 합니다.

다만 2025년 1월 1일 이후 발생한 소득부터는 초과 소득월액이 200만원 미만이면 감액 대상에서 제외됩니다. 소득이 A값을 조금 넘는 수준이라면 감액 자체가 발생하지 않을 수 있으므로, 연기를 결정하기 전에 본인의 초과 소득월액이 얼마인지부터 확인해야 합니다.

국민연금 연기연금 신청 시기를 정할 때 함께 볼 세금과 건강보험

연금액이 늘어나는 것이 항상 순이익은 아닙니다. 국민연금공단도 연기 신청으로 노령연금액이 증가하면 연금소득세, 건강보험료, 기초연금액에 영향을 줄 수 있으므로 본인의 경제 상황과 건강을 종합적으로 고려해 결정하라고 안내하고 있습니다.

• 연금소득세 — 연금 수령액이 커지면 과세 대상 소득도 함께 늘어납니다.
• 건강보험료 — 연금소득은 지역가입자 보험료 산정에 반영되며, 피부양자 자격 판정에도 영향을 줍니다.
• 기초연금 — 노령연금액이 일정 금액을 넘으면 기초연금이 최대 50%까지 감액될 수 있습니다.

즉 연기로 늘어난 36%가 그대로 손에 들어오지는 않습니다. 특히 기초연금 수급을 염두에 두고 있다면, 노령연금 증액이 기초연금 감액으로 이어져 실익이 줄어들 수 있습니다. 소득과 재산이 선정기준액 근처에 있는 경우라면 연기 결정 전에 두 제도를 함께 계산해 봐야 합니다.

연기가 유리한 조건

• 건강 상태가 양호하고 가족력상 장수가 예상되는 경우
• 다른 소득이 충분해 당장의 연금이 필요하지 않은 경우
• 소득활동으로 감액이 예상되는 경우

판단의 핵심은 손익분기 나이인 78~82세를 본인이 넘길 가능성을 어떻게 보느냐입니다.

자주 묻는 질문

연기 신청을 한 뒤에 마음이 바뀌면 취소할 수 있나요?

연기 기간 중이라도 연금 지급을 희망하면 그 시점까지 쌓인 가산율을 적용받아 연금을 받기 시작할 수 있습니다. 예를 들어 5년 연기를 신청했다가 2년 만에 받기로 하면 14.4%가 가산된 금액을 받게 됩니다. 다만 처리 기준은 개인별 상황에 따라 다를 수 있으므로 공단 지사나 콜센터(1355)에서 확인하는 것이 정확합니다.

연기 기간 중에 사망하면 그동안 못 받은 연금은 어떻게 되나요?

연기 기간 중 사망하면 그 기간에 받지 않은 연금이 별도로 정산되지는 않습니다. 유족연금 요건을 충족하는 유족이 있다면 유족연금 지급 여부가 별도로 판단됩니다. 연기의 가장 큰 위험이 이 부분이므로, 건강 상태를 판단 요소에 반드시 포함해야 합니다.

연기 신청은 어디에서 하나요?

전국 국민연금공단 지사 어디에서나 신청할 수 있습니다. 지사를 방문하면 담당자 상담 후 신청서 내용을 확인하고 전자서명하는 방식으로 진행되며, 별도의 서면 신청서를 직접 작성할 필요는 없습니다. 구체적인 구비서류와 처리 절차는 방문 전 콜센터에서 확인해 두면 한 번에 마칠 수 있습니다.

2026년 연금개혁으로 연기연금 가산율도 바뀌었나요?

가산율은 종전과 같이 1개월당 0.6%입니다. 2026년부터 달라진 것은 보험료율이 9%에서 9.5%로 오르고 이후 매년 단계적으로 인상된다는 점, 그리고 소득대체율 43%가 2026년 1월 1일 이후 가입기간에 적용된다는 점입니다. 이미 수급 중인 사람의 연금액에는 물가변동률 반영분이 적용됩니다.

이 글은 공개된 제도 자료를 바탕으로 작성한 정보성 콘텐츠이며, 특정 수급 방식의 선택을 권유하지 않습니다. 연금액과 감액 기준은 매년 변경되고 개인별 가입 이력에 따라 결과가 달라지므로, 실제 신청 전에는 국민연금공단에서 본인 기준으로 확인하시기 바랍니다.

주요 출처

국민연금공단, 노령연금 및 연기제도 안내
국민연금공단, 자주찾는 질문 — 소득활동에 따른 노령연금액 감액 및 2026년 A값
국민연금 온에어, 연기연금제도 안내
찾기쉬운 생활법령정보, 국민연금법 제62조 노령연금 지급의 연기